退休金怎么算2026：到手金额公式+实例（缴15年/25年/35年差多少）

退休金怎么算？为什么有人退休拿3000有人拿8000？缴满15年就够了吗？本文用公式和实例把养老金计算讲透，附在线测算。

退休金=两部分相加

每月养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金

基础养老金（统筹账户发）：

= 退休地上年度社平工资 × (1 + 本人平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%

个人账户养老金：

= 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数

计发月数：50岁退休195个月，55岁170，60岁139。

平均缴费指数：你每年的缴费基数÷当年社平工资，全程平均。按社平60%交，指数0.6；按社平300%封顶交，指数3.0。

情况1：按60%下限缴15年（灵活就业常见）

基础养老金 = 8000 × (1+0.6)÷2 × 15 × 1% = 960元
个人账户：每月缴 8000×60%×8%=384元，15年约存5.5万（含利息估7万）
个人账户养老金 = 70000 ÷ 139 ≈ 504元
合计 ≈ 1464元/月

情况2：按100%基数缴25年

基础养老金 = 8000 × (1+1)÷2 × 25 × 1% = 2000元
个人账户储存额约17万（含利息）
个人账户养老金 = 170000 ÷ 139 ≈ 1223元
合计 ≈ 3223元/月

情况3：按100%基数缴35年

基础养老金 = 8000 × 1 × 35 × 1% = 2800元
个人账户养老金 ≈ 1800元
合计 ≈ 4600元/月

结论：养老金差异由三个变量决定——缴费年限（最值钱）、缴费基数、退休地社平。多缴10年，月养老金多1000+。

1. 缴15年只是「能领」的底线

15年领1400，25年领3200，35年领4600。想体面养老，25年起步。

2. 社平高的城市退休更划算

同样缴费，在社平1万的城市退休比社平6千的城市每月多约40%。在哪儿退休的规则：养老保险累计缴满10年的最后参保地/户籍地。年轻人在大城市工作缴费、回老家退休会吃亏，反之「在大城市缴满10年再回老家」是常见策略。

3. 个人账户的钱不会「充公」

没领完就去世，账户余额可继承。统筹部分（公司交的16%）进入大盘，个人拿不回——但活越久领越多，80岁后都是「赚」的。

4. 退休越晚，计发月数越小，月领越多

63岁退休计发月数约117（vs 60岁的139），个人账户月领多19%。延迟退休的本质是「多缴几年+少除几个月」双重加持。

5. 养老金每年上涨

2005年起企业退休金连续上调（近年涨幅3%左右），抗通胀能力尚可。

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Q: 灵活就业交社保划算吗？

A: 灵活就业养老缴20%（全部自费，12%进统筹8%进个人）。按最低档缴15年总成本约10-15万，60岁起月领1300-1500，约8-9年回本。寿命预期好的话划算，但流动性差（中途退保只退个人部分）。

Q: 中途断缴，之前白交了吗？

A: 不会。个人账户余额保留，缴费年限累计计算。断缴只影响「连续缴费」相关福利（医保/买房），养老金按累计。

Q: 能一次性补缴到15年吗？

A: 2019年后收紧，只有特定历史遗留人群可以。快到退休年龄不够15年的，只能延缴（继续按年交到满15）。

Q: 机关事业单位和企业退休差距为什么大？

A: 2014年养老金并轨后，制度统一了，但体制内强制按实际工资全额缴+有职业年金（额外一笔），实际替代率仍高20-30个百分点。

*本文2026年8月更新。计发基数各地不同，测算以当地人社局数据为准。*