复利计算公式详解：10000元年化3%复利10年是多少钱

"一万块存 10 年能有多少？"很多人第一反应是 10000 × 3% × 10 = 3000 元利息。这个算法是单利，而现实中的存款、理财、基金大多按复利计算。复利到底怎么算？1 万元年化 3% 存 10 年，答案是 13439.16 元，比单利多出 439 元。这篇文章把公式拆开讲透。

复利公式

本息和 = 本金 × (1 + 年利率)^年数

写成符号就是 FV = P × (1 + r)^n：

• P 本金（10000 元）
• r 年利率（3% 写作 0.03）
• n 年数（10 年）

代入：

10000 × (1 + 0.03)^10 = 10000 × 1.3439 = 13439.16 元

其中利息是 13439.16 − 10000 = 3439.16 元。对比单利 10000 × 0.03 × 10 = 3000 元，复利多赚了 439.16 元。

逐年的钱是怎么滚起来的

复利的核心是"利息也生利息"。看这张逐年表（四舍五入到分）：

注意看：第 1 年利息是 300 元，第 10 年利息已经涨到 391.43 元——利息本身也在赚钱，这就是复利和单利唯一却关键的区别。

换个本金和利率，怎么算

公式不变，套数即可。举两个常见例子：

• 10 万元年化 4%，存 5 年：100000 × (1.04)^5 = 100000 × 1.2167 = 121665.29 元。
• 每月定投 1000 元，年化 6%，投 20 年：这种每月追加的属于"定投复利"，公式复杂一些，需要专门的定投计算器 ↗。

72 法则：快速心算翻倍时间

不想按计算器，就用 72 法则估算本金翻倍要几年：

翻倍年数 ≈ 72 ÷ 年化收益率(%)

• 3% 的利率 → 72 ÷ 3 = 24 年翻倍
• 6% → 12 年
• 8% → 9 年

1 万元 3% 复利，10 年才 13439 元，离翻倍（2 万）还差得远，要 24 年才能到 2 万出头。这也能让你看清：低利率下，短期复利的效果其实有限。

直接算，别手算

公式不复杂，但年数一多、利率不是整数，手算就麻烦。用复利计算器输入本金、年利率、年限，一键出结果，还支持月复利、季复利和定投模式，比自己按计算器准得多。

常见问题

Q: 复利和单利到底差多少？

A: 短期差别不大，时间越长差距越大。1 万元 3% 存 10 年，复利比单利多 439 元；如果换成 10 万、30 年，差距就是十几万。所以长期理财，计息方式比利率本身还值得较真。

Q: 银行定期存款是复利还是单利？

A: 多数银行整存整取按单利计算，到期一次还本付息；只有自动转存时，上一期本息才滚入下一期，相当于手动复利。理财产品的"年化收益"一般是按复利折算后的实际年化（APY）。

Q: 月复利和年复利差多少？

A: 月复利比年复利收益略高。同样是 3% 名义利率，月复利的实际年化约 3.04%。利率越高、时间越长，这个差值越明显。

小结

复利的公式只有一条：本息和 = 本金 × (1 + 利率)^年数。1 万元年化 3% 复利 10 年是 13439.16 元，比单利多 439 元。时间越长、本金越大，复利越可怕。自己算嫌麻烦，就用复利计算器一键搞定。