🧮 IRR 真实年化利率计算器 分期/网贷的真实成本 · 监管新规口径
💡 2026 年 8 月起监管要求所有贷款按 IRR 年化综合成本 明示。"信用卡分期月费率 0.6%"听着是年化 7.2%，真实 IRR 年化约 13%——因为你每月都在还本金，手续费却按全额收。签字前先算。
销售宣称的费率，用于对比
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真实年化 IRR
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名义口径年化
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真实÷名义 倍数
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总费用（元）
📖 原理：分期每月还本金，占用资金逐月减少，但手续费按全额本金收取——所以真实利率约为名义"月费率×12"的 1.8~2 倍。判断标准：消费贷/借款真实 IRR 年化低于 10% 才考虑用分期，否则优先全额付清或提前还款。民间借贷的司法保护上限同样按真实年化口径计算（一年期 LPR 的 4 倍）。
❓ 常见问题
Q: 月费率 0.6% 的分期，真实年化是多少？
A: 1 万分 12 期每月还约 893 元，用 IRR 计算真实年化约 13.03%——是名义费率年化 7.2% 的近 2 倍，因为每月还了本金但手续费按全额收。
Q: 真实年化多少以内算合理？
A: 低于 10% 可考虑分期；10%-15% 谨慎；超过 15% 建议全额付清。民间借贷超过一年期 LPR 4 倍部分不受司法保护。
