2026年房贷利率最新政策：商贷公积金贷款利率一览，月供怎么算？
2026年房贷利率多少？LPR降了多少？公积金贷款利率有变化吗？月供怎么计算？本文一次讲清。
2026年房贷利率
商业贷款（LPR）
2026年最新LPR利率：
- 5年期以上LPR：3.6%
首套房商贷利率通常为LPR或LPR-基点，各地略有差异。
公积金贷款利率
- 首套：2.85%
- 二套：3.325%
公积金贷款利率远低于商贷，是买房首选。
等额本息vs等额本金
等额本息
- 每月月供固定不变
- 前期还利息多，后期还本金多
- 适合收入稳定的上班族
等额本金
- 月供逐月递减
- 前期月供高，总利息更少
- 适合前期收入高的购房者
计算举例：贷款100万，30年，利率3.6%
| 对比项 | 等额本息 | 等额本金 |
| 首月月供 | 4546元 | 5222元 |
| 末月月供 | 4546元 | 2780元 |
| 还款总额 | 163.7万 | 154.1万 |
| 总利息 | 63.7万 | 54.1万 |
等额本金比等额本息少付利息约9.6万元！但前期月供多676元。
房贷计算公式
等额本息月供：
月供 = 贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款月数 ÷ [(1+月利率)^还款月数 - 1]
等额本金月供：
第N月月供 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (本金 - 已还本金) × 月利率
提前还款划算吗？
2026年房贷利率已较低（3.6%），提前还款的利弊：
划算的情况：
- 利率高于4%且没有更好的投资渠道
- 贷款初期（利息占比高）
不划算的情况：
- 利率低（如公积金2.85%）
- 手里钱能做年化4%以上的投资
- 已还款过半（利息已还大部分）
常见问题
Q：LPR降了我的月供会降吗？
会。银行通常在每年1月1日按最新LPR重新计算月供。2026年LPR下降了，2026年1月起月供会减少。
Q：公积金最多贷多少？
各城市上限不同：北京120万、上海100万、广州100万、深圳90万。如有补充公积金可适当上浮。
Q：商贷能转公积金贷款吗？
可以，叫"商转公"。需满足公积金缴存条件，且当地政策允许。不是所有城市都支持。
