🏖️ 退休金测算器 — 算退休后能领多少 / 还要攒多少
输入当前年龄、退休年龄、月薪与缴费基数，估算退休后每月能领的养老金（基础养老金 + 个人账户养老金）， 并按你期望的替代率倒推出需要自己额外补充的养老储蓄缺口。纯前端估算，数据不上传。
此前已累计缴纳社保的年数
很多公司按最低基数缴，请以工资条为准
上年度在岗职工月平均工资
退休后月支出 ÷ 退休前月薪，国际建议 70%
按人均预期寿命，60 退休一般算 20—25 年
社保 APP 可查「个人账户累计储存额」
社保养老金覆盖
需自己补充
已超额覆盖
⚠️ 免责声明：以上均为简化模型的粗略估算，未考虑通货膨胀、社平工资逐年调整、
过渡性养老金、职业年金、各地政策差异与个税影响。实际待遇以参保地社保经办机构核定结果为准，本结果不构成任何投资或养老规划建议。
📊 养老金计算公式（简化版）
| 组成部分 | 计算公式 | 说明 |
|---|---|---|
| 基础养老金 | (社平工资 + 本人指数化月均工资) ÷ 2 × 缴费年限 × 1% | 缴得越久、基数越高领得越多 |
| 个人账户养老金 | 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数 | 个人每月按基数 8% 计入个人账户 |
| 缴费指数 | 本人缴费基数 ÷ 当地社平工资 | 政策上限 3.0，下限 0.6 |
| 计发月数 | 50 岁 195 / 55 岁 170 / 60 岁 139 | 退休越晚，计发月数越小，月领越多 |
| 替代率 | 退休金 ÷ 退休前工资 | 国际劳工组织建议不低于 55%，理想 70% |
| 储蓄终值 | 现有储蓄 × (1+r)ⁿ + 定投复利 | 用于测算缺口需要每月存多少 |
💡 提高退休待遇的 4 个要点
- 缴够年限：养老金最低缴满 15 年才可按月领取，多缴一年基础养老金约多 1 个百分点。
- 提高基数：按实际工资而非最低基数缴纳，缴费指数从 0.6 提到 1.0，基础养老金能高出约 25%。
- 晚一点退休：60 岁退休计发月数 139，55 岁是 170，同样的个人账户余额，晚退每月多领约 22%。
- 补充第三支柱：个人养老金账户每年可存 1.2 万并享受税优，加上指数基金定投，弥补替代率缺口。
📘 使用说明
- 输入当前年龄与计划退休年龄
- 输入当前月薪/缴费基数
- 选择预期替代率或目标月领
- 查看估算月领与储蓄缺口
❓ 常见问题
Q: 养老金怎么算？
A: 职工养老金 = 基础账户(与社平工资、缴费年限挂钩) + 个人账户(余额÷计发月数)。本工具给简化估算。
Q: 替代率是什么意思？
A: 退休金 ÷ 退休前工资。国际劳工组织建议不低于 55%，70% 较舒适，我国目标约 59.5%。
Q: 要攒多少才够？
A: 粗略：目标年支出 × 退休后年数 ÷ 投资年化，扣除社保部分即需自筹储蓄。工具给出缺口参考。
Q: 个人账户计发月数？
A: 60 岁退休 139 个月、55 岁 170、50 岁 195，按月发完为止（余额可继承）。
Q: 延迟退休影响？
A: 延迟退休增加缴费年限、减少领取年数，月领通常更高，但需结合健康与规划。
