保险发展史时间线

Q: 保险最早怎么来的？

A: 海上贸易风险催生早期海上保险（1347 年热那亚有保单记录）；『众人分摊少数人的损失』是保险核心逻辑，后由劳合社（伦敦）制度化。

Q: 精算师做什么？

A: 精算用概率与统计给风险定价（死亡率、事故率），决定保费与准备金；没有精算，保险公司无法在『收钱—赔钱』间可持续，是现代保险基石。

Q: 为什么有相互制与股份制？

A: 相互制（投保人即社员，如老牌寿险）重保障、不上市；股份制追求资本效率与股东回报；二者在治理与分红上不同。

Q: 中国保险业怎么起来的？

A: 1949 年中国人民保险公司成立，后停办；1980 年代恢复国内业务，1990 年代外资与股份制（平安、太保）入局，近年健康险与养老险受重视。

Q: 互联网保险与惠民保？

A: 线上渠道降低触达成本，百万医疗、惠民保等普惠产品用『低门槛+高杠杆』覆盖社保外，但也带来误导销售与理赔争议。

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